Työmarkkinoiden polarisaatio ja kotitalouksien lainanotto

Tämä artikkeli asettuu kahden tutkimuskirjallisuuden nivelkohtaan: työmarkkinoiden polarisaation ja luottomarkkinoilta syrjäytymisen. Viime vuosikymmenien aikana työmarkkinat ovat olleet voimakkaassa muutoksessa: hyvätuloisten asiantuntijoiden asema on korostunut ja samalla heidän paikkansa myös tulojaon kärkipäässä on vahvistunut. Toisaalta työmarkkinoiden polarisaation myötä keskivaativien töiden asema, pysyvyys ja tulotaso on suhteellisesti heikentynyt. Tässä artikkelissa tarkastelemme työmarkkinoiden polarisaation vaikutusta viiden ja viidentoista vuoden aikaväleillä lainansaantiin. Keskitymme kotitalouksiin, joilla on selvä lainantarve ja tältä pohjalta identifioimme kaksi mahdollista pääskenaariota: omatoimisen ekskluusion tai päätöksen hakea lainaa. Jälkimmäinen jakautuu kolmeen vaihtoehtoon: normaaliin lainanmyöntöön, lainanmyöntöön korkeammalla korolla tai ekskluusioon lainamarkkinoilta eli negatiiviseen lainapäätökseen. Artikkelin johtopäätös on, että yleisesti Euroopassa työmarkkinoiden polarisaatiolla ja lainarahoituksella on selvä korrelaatio. Suomen osalta kuitenkin tämä korrelaatio on lähes olematon. Tämä viittaa siihen, että rahoituslaitokset nojaavat Suomessa lainapäätöksissään muihin tekijöihin kuin eri ammattien työmarkkina-asemaan. Toisaalta lainanhakijat ovat tietoisia, että heidän ammattinsa ei vaikuta suoranaisesti siihen, myönnetäänkö heille lainaa vai ei.